警惕分红保险三大话术陷阱

分红型保险具有保本和增值的功能，但我们也注意到，部分销售人员为了让这类商品更具吸引力，总以动人的销售话术、夸大的报酬率来打动客户，消费者若无法识别真正的报酬率，很可能会产生误解，买了不符自己需要的保单。在此，特别为读者整理出市场上三大典型的销售话术，帮你正确解读分红保单的奥秘。陷阱1：夸大保单投资报酬率“这张分红保单预定利率2.5％，如果按照中等分红水平3％~4％计算，长期年均收益率就可以高达6％左右呢，这么好的商品到哪儿找！”把预定利率加上分红利率视为分红保单的投资报酬率，这是不对的！保险消费者必须明白，分红险的预定利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的！根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70％可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现复数)。因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”！陷阱2：分红保单一定抗通胀 “由于每年都会有一定的分红，加上内含一定水平的预定利率，因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果！”分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。陷阱3：分红险绝不赔钱“分红保单是保本商品，能保证你永远不赔钱！”没错，分红保单因为有预定利率的最低保证，且它的宣告利率下限规定不得为负值，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5％~2.5％，所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100％保本的商品。但是，和很多理财产品一样，分红险的保本当然也有其先决条件，那就是持有该保单一定年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内就提前退保，那很可能就会亏本，特别是在投保后两三年内就解约，亏损额度还不小呢！因为保险公司每销售一份保险，就会有很多的费用产生，比如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费，投保客户就会有本金上的损失。